Микрозаймы, большое влияние

Лилиа Паскуаль - владелица малого бизнеса в городе Тагуиг на Филиппинах. Не так давно она и ее семья из шести человек жили в маленькой, грубо сделанной хижине, которую приходилось укреплять каждый раз, когда проходил тайфун, чтобы она не разрушилась. В то время Паскуаль была владелицей магазина "сари-сари", филиппинского магазина на углу. Это был очень маленький бизнес, - говорит Паскуаль, - и хотя он мог держаться на плаву, он почти не приносил дохода, оставляя семью в вечной нищете.

Как и другие развивающиеся страны, Паскуаль был владельцем магазина "сари-сари".

Как и многие другие владельцы бизнеса в развивающихся странах, Паскуаль не имела доступа к капиталу, необходимому ей для расширения своей деятельности. Не имея никакого имущества, имеющего реальную ценность, или другой формы залога, эти предприниматели не могут получить кредит традиционными способами. Отказавшись от законных кредитных учреждений, некоторые из них обращаются к более сложным вариантам, таким как уличные акулы. Проценты, взимаемые уличными акулами, высоки, а в случае невозврата кредита заемщику может грозить реальная опасность.

Но в 2000 году Паскуаль увидела объявление с описанием кредитов для владельцев бизнеса и предпринимателей от организации под названием Mentors International. На встрече она узнала, что может безопасно занять небольшую сумму денег и при этом получить поддержку и советы, которые помогут ее предприятию развиваться. Она сразу же зарегистрировалась.

Mentors International была создана для помощи таким людям, как Лилия, путем объединения микрофинансирования, поддерживающих социальных сетей и воспитания здорового характера. Средний размер первого займа в группе составляет всего 172 доллара, но в сочетании с бизнес-обучением и социальной поддержкой этого небольшого притока капитала достаточно, чтобы помочь многим маргинальным предприятиям вырасти до такой степени, что их владельцы вырвутся из нищеты.

Когда в группе есть наставники, они могут помочь им в этом.

Конфетный человек

Mentors International - это сладкое изобретение основателя Sunmark Companies Менло Смита. Его отец, Джон Фиш Смит, перевез семью в Солт-Лейк-Сити во времена депрессии, чтобы принять участие в бизнес-предприятии двоюродного брата. Их компания Everbest специализировалась на продаже товаров для дома и продуктов питания, включая порошкообразную смесь для безалкогольных напитков, которую они называли "Фрутола". В конце концов, у кузенов возникли разногласия в подходе к бизнесу, и они решили разделиться: Джон Смит оставил себе продукт Frutola, а его партнер взял себе все остальное.

Джон Смит начал продавать безалкогольную смесь Frutola.

Джон начал продавать свою порошковую смесь в маленьких конвертиках по одному центу, полагая, что люди скорее заплатят пенни за меньший продукт, чем пять центов за большую упаковку. Рационирование сахара во время Второй мировой войны помешало ему поддерживать свой продукт на довоенном уровне, но это также создало новую рыночную возможность. Крупнейшие кондитеры страны прекратили продажу копеечных конфет, направив выделенные им объемы сахара на более высокодоходные продукты. Пакет Смита стал единственным сахаристым продуктом, который дети могли купить за один цент. <Затем Смит заметил, что дети иногда глотают порошок прямо из пачки, а не подмешивают его в напиток. После войны популярность продукта возросла, и Смит понял, что есть потенциал для его распространения на весь мир, но в его возрасте он не хотел браться за такое предприятие. За дело взялся его сын Менло.

После некоторых первоначальных исследований он начал работать над проектом.

После некоторых первоначальных исследований Менло решил, что Сент-Луис, штат Миссури, который был центром американской кондитерской промышленности, является лучшим местом для производства и продажи продукта в континентальном масштабе. Сначала он создал Pixy Stix, чтобы сделать свой терпкий порошок менее неприятным для употребления. Затем, получив доступ к малоиспользуемой машине для изготовления таблеток антацида, он обнаружил, что его фруктовые ароматизаторы можно спрессовывать в маленькие цветные диски. SweeTARTS стал частью Americana, и вскоре Смит добавил к своему процветающему предприятию другие продукты, такие как семена подсолнечника David's и конфеты Willy Wonka Candy Company.

.

Менло Смит является членом Церкви Иисуса Христа Святых последних дней, которая возлагает на своих прихожан серьезные надежды на лидерство и миссионерство, независимо от того, насколько занята их жизнь. В 1980-х годах он был призван на должность президента Багиоской миссии мормонов на Филиппинах. Там он воочию увидел настоящий голод, бездомность и безнадежность.

"Я был призван в качестве президента миссии мормонов в Багио на Филиппинах.

"До своей миссии я бывал в развивающихся странах и видел бедность, - говорит Смит, - но такой глубины нищеты я никогда не видел. Я не был гостем, я жил в этой стране". По окончании срока миссии Смит был полон решимости помочь разорвать порочный круг бедности в таких странах, как Филиппины. Но он хотел помочь таким образом, чтобы дать людям возможность самим управлять своей жизнью, а не становиться зависимыми. "Очень важно не допустить, чтобы люди, которым вы пытаетесь помочь, стали трагедией вашего сострадания, что очень легко сделать", - говорит он.

По совету Смита, он хотел, чтобы люди, которым вы пытаетесь помочь, стали жертвами вашего сострадания.

По совету лидеров Церкви СПД Смит обратился в Школу менеджмента Марриотта при Университете имени Бригама Янга, чтобы найти помощь для своего дела. В итоге он связался с профессором Уорнером Вудвортом и бизнесменом из Юты Стивеном Манном. Они организовали группу аспирантов для посещения Манилы, чтобы собрать информацию и разработать идеи. Смит и Манн внесли по 5 000 долларов для финансирования запуска проекта.

После проведения первоначальных исследований.

После первоначальных исследований в 1989 году в Маниле состоялась встреча заинтересованных сторон. Прежде чем принять решение о проведении долгосрочной операции, группа согласилась с тем, что необходимо провести трехлетний пилотный проект стоимостью 400 000 долларов, чтобы доказать или опровергнуть свою модель. Церковь СПД с ее растущим членством по всему миру, особенно в развивающихся странах, проявила большой интерес к этому проекту. Группа Смита обратилась к церкви с предложением собрать первые 200 000 долларов, если церковь сможет их поддержать.

"Мы сказали церкви, что мы не можем позволить себе ничего плохого.

"Мы сказали церкви, что не будем возвращаться к ним за новыми деньгами после их взноса в 200 000 долларов", - вспоминает Смит. "Если мы хотим добиться успеха, мы должны быть в состоянии сделать это самостоятельно".

Платежи под давлением сверстников

Сегодня микрофинансирование стало привычным термином, благодаря работе лауреата Нобелевской премии Мохаммеда Юнуса и таким популярным организациям, как Kiva. Компания Mentors International была одним из первых последователей модели микрофинансирования, и хотя многие цели и логистика остались прежними, у нее появилась своя собственная отличительная особенность.

Микрофинансовая организация "Менторс Интернэшнл" является одним из первых в мире.

Люди, обращающиеся за займами в Mentors International, должны соответствовать определенным требованиям. Во-первых, заявитель должен получить личную рекомендацию от уважаемого члена общины, часто священника или другого религиозного лидера. Затем заемщик должен сформировать группу солидарности - пять или шесть человек, которые заинтересованы в получении бизнес-кредита и готовы работать вместе, поддерживая друг друга, чтобы все добились успеха. И наконец, заявитель соглашается посещать учебные занятия, чтобы освоить практические навыки, например, составление бюджета.

Согласитесь с тем, что заемщику необходимо пройти курс обучения.

Ссуда всего в несколько сотен долларов стала для этой гватемальской ткачихи решающим фактором. (Mentors International)

Программа очень децентрализована. Как занятиями, так и выдачей кредитов занимаются дочерние компании Mentors International, которыми руководят местные бизнесмены и лидеры. Весь акцент делается на том, чтобы программа осуществлялась через людей, имеющих общие связи, физическое местоположение и дружеские отношения. Финансовая ответственность строится на уровне близости между людьми, ведущими бизнес.

Программа особенно ищет заемщиков с тем, что она называет тремя "М": менталитет, мораль и мотивация. Получатели кредитов должны продемонстрировать менталитет, чтобы изучить и понять принципы ведения бизнеса. Они также должны обладать моральными качествами, чтобы давать и выполнять обещания, соблюдать деловые отношения и не обманывать клиентов. Наконец, у них должна быть мотивация, чтобы посвятить себя успеху и росту своих предприятий.

В то время как вся группа посещает занятия по бизнесу и жизненным навыкам, заемщик, организовавший группу солидарности, обычно первым получает кредит. Она (90 процентов клиентов Mentors International - женщины) будет еженедельно выплачивать кредит с процентами. Если первый получатель сможет осуществлять платежи и поддерживать свой бизнес в рабочем состоянии, то кредит получает другой человек в группе. Если и второй человек соответствует тем же стандартам, заем получает третий, и процесс повторяется до тех пор, пока все не получат финансирование. Каждый член группы берет на себя обязательство, что если у кого-то возникнут трудности в бизнесе или если кто-то просрочит выплаты по кредиту, то остальные либо попытаются помочь решить проблему, либо выплатят кредит этому человеку.

"Это своего рода помощь.

"Это что-то вроде встроенного совета директоров в очень маленьком масштабе", - объясняет Смит. "Хотя эти кредиты никогда не предполагают залога, залог возникает естественным образом в виде социального давления и собственной заинтересованности в том, чтобы не просрочить кредит". Если кто-то из членов группы не вносит свои платежи, кредитование всех членов группы прекращается. Социальный залог, по словам Смита, является конечным мотиватором успеха.

Mentors International гарантирует, что ее местные административные партнеры действуют по тем же принципам, что и заемщики. Каждое местное отделение должно оплачивать свои собственные накладные расходы за счет процентов, полученных по займам. "Если мы собираемся учить людей быть самостоятельными и самодостаточными, то и наши партнеры должны быть самостоятельными и самодостаточными", - считает Смит.

Международная организация наставников (Mentors International) требует, чтобы местные административные партнеры работали по тем же принципам, что и заемщики.

Своей стороны, штаб-квартира организации соблюдает первоначальное соглашение с Церковью СПД: все последующее финансирование было получено от частных доноров. Между тем, церковь инициировала несколько собственных проектов микрофинансирования через "центры самообеспечения" по всему миру.

В организации "Наставники" (Mentors), расположенной по всему миру.

На сайте организации Mentors International, на котором размещены истории клиентов, крупные и мелкие доноры могут ознакомиться с жизнью предпринимателей, которых они поддерживают. В 2014 году организация расширила свой пул вращающегося капитала за счет взносов на сумму более 1 миллиона долларов. В течение года было выдано более 5 миллионов долларов США в виде займов. Когда кредит погашается, эти деньги возвращаются другому заемщику. Таким образом, каждый внесенный доллар затрагивает интересы нескольких малообеспеченных людей, и программа постоянно растет.

Коэффициент возврата кредитов среди всех заемщиков.

Процент возврата всех займов Mentors International составляет 96 процентов. Более 98 процентов женщин в Перу, получивших один из кредитов, отмечается в одном из отчетов некоммерческой организации, преодолели индекс бедности в стране. В Гондурасе средний заемщик, дошедший до третьего цикла кредитования, смог увеличить свой доход как минимум вдвое. Только на Филиппинах организация Mentors International помогла 11 000 семей перейти на трехразовое питание с 1999 года.

"Кредиты помогли мне перейти на трехразовое питание.

"Кредиты помогли моему бизнесу стать очень крупным. Они помогли моей семье", - говорит Лилия Паскуаль. Через пятнадцать лет после начала программы она стала владелицей процветающего бизнеса по продаже пиломатериалов, скобяных изделий и товаров широкого потребления. Она отправила всех четверых своих детей в колледж, а те, кто его окончил, теперь работают по специальности. Ее семья больше не беспокоится о том, что тайфуны разрушат их лачугу - у них есть просторный бетонный дом на участке, включающем несколько квартир, которые Паскуаль также сдает в аренду.

Благодаря наставничеству, Паскуаль стала владельцем бизнеса по производству пиломатериалов и скобяных товаров.

Благодаря наставничеству и обучению такие успешные клиенты, как Лилия, также имеют гораздо более богатые социальные сети и лучшие навыки, позволяющие ориентироваться во всех аспектах повседневной жизни. "Наше настоящее внимание, - говорит Смит, - всегда было сосредоточено на помощи в развитии характера, необходимого для успеха в бизнесе и в жизни"

.

Маркес Чавес - директор по коммуникациям в The Philanthropy Roundtable.

.

Прямые пожертвования

Если вы посетите веб-сайт организации Mentors International, вы познакомитесь с предпринимателями, которым помогают пожертвования на программу - фермер, выращивающий клубнику, мастер по изготовлению веревок, слепой ресторатор. Однако ваше пожертвование поступит в общий фонд, а фактическое решение о кредитовании будет приниматься на местном уровне.

Но в специальном выпуске программы "Наставники International", посвященном этой теме, говорится, что "Наставники International" - это не совсем так.

Но в этом специальном выпуске Филантропии, посвященном новым механизмам и формам пожертвований, стоит отметить, что существуют и другие варианты микрофинансирования, которые напрямую связывают кредиторов и заемщиков. В качестве примера можно привести компанию Kiva. Ее кредиты начинаются от 25 долларов и идут на основные инвестиции, такие как молочная корова или рикша. Графики погашения займов понятны и предоставляются онлайн, а пользователи могут размещать рейтинги риска и надежности погашения. Практически все займы Kiva погашаются полностью, и у кредиторов есть возможность вложить возвращенные средства в другой заем. Как и Mentors International, ее получатели - не грантополучатели, а бизнес-партнеры.

Когда Мэтт Фланнери и его жена Джессика впервые задумали Kiva в 2004 году, не было прецедента индивидуального спонсирования бизнеса за рубежом, и уж точно не через Интернет. Их концепция, позволяющая пользователям Интернета выдавать микрозаймы конкретным предпринимателям в развивающихся странах, вызвала недоумение у регулирующих органов Комиссии по ценным бумагам и биржам США. Некоторые финансисты также беспокоились о различиях между благотворительностью и коммерческой деятельностью. Фланнеры рассматривали возможность коммерциализации Kiva, но совет директоров твердо решил остаться некоммерческой организацией.

Сегодня Kiva является коммерческой организацией.

Сегодня Kiva является проверенной организацией. С момента своего основания она объединила более миллиона кредиторов и заемщиков по всему миру, выдав микрофинансовые займы на сумму 680 миллионов долларов. В 2013 году группа открыла внутренний филиал, заключив партнерство с микрофинансовыми организациями в Литл-Роке, штат Арканзас, и Вашингтоне, округ Колумбия, для поддержки американского малого бизнеса.

Сегодня Kiva является проверенной организацией.

Еще одной организацией, поощряющей прямые пожертвования от человека к человеку в США, является DonorsChoose. Ее задача - облегчить поддержку проектов в сфере образования К-12 для частных лиц. В 2000 году учитель из Бронкса Чарльз Бест создал веб-сайт, на котором он и его коллеги могли размещать заявки на приобретение классных принадлежностей, принимая взносы от 5 долларов. Если конкретный проект достигает своей цели, учитель получает свою заявку. Если проект не достигает полного финансирования, жертвователи могут отправить учителю подарочную карту или вложить средства в другой проект на сайте. За время существования DonorsChoose более 1,5 миллиона доноров связали более 200 000 учителей, выделив 308 миллионов долларов.

Схожая платформа, Kickstarter, работает как в филантропическом, так и в коммерческом мире. В отличие от DonorsChoose, финансирование на Kickstarter может быть направлено на любые цели - образовательные, художественные, изобретение технологии, создание нового бизнеса и так далее. Цель может быть коммерческой, благотворительной или личной. Частные лица могут отдать деньги (без налогового вычета) на любое дело, которое они считают достойным. Как и в случае с DonorsChoose, средства не меняются, если проект не получает достаточного количества взносов для достижения своей цели. Kickstarter взимает 5-процентную комиссию с любого полностью профинансированного проекта.

>

Хотя Kickstarter не является благотворительной организацией, в некоторых областях, особенно в искусстве, он стимулирует творчество и инновации. К 2013 году Kickstarter ежегодно выделял художникам в несколько раз больше средств, чем Национальный фонд поддержки искусств. С 2009 года 7,8 миллиона человек пообещали более 2 миллиардов долларов, профинансировав более 77 000 проектов.

Как это отразится на деятельности Kickstarter?

Что это означает для традиционной филантропии, еще предстоит выяснить. Тем временем такие доноры, как сторонник католических школ Джон Хазелтайн, пытаются понять, можно ли вывести прямое пожертвование на еще более интимный уровень. Несколько лет назад он был вынужден оплатить обучение в католической школе одного из одноклассников своих детей после того, как этот мальчик потерял отца из-за сердечного приступа. Этот опыт научил Хазелтайна тому, что непосредственная связь с получателем помощи может приносить сильное удовлетворение. По совету пастора он стал искать других детей в своей общине для получения стипендий, основываясь на конкретном знании их потребностей.

Сегодня Хазелтайн занимается благотворительной деятельностью.

Сегодня Хазелтайн работает над платформой, на которой доноры могут читать личные истории и вносить свой вклад в обучение отдельных учеников. Хотя он восхищается традиционными программами оплаты обучения, такими как Детский стипендиальный фонд, которые объединяют средства и предоставляют их корпоративно, он считает, что многие жертвователи станут глубже, если будут знать реальные истории детей, которым они помогают. Хазелтайн признает, что такой подход имеет свою долю этических и практических проблем, которые необходимо решить, включая вопросы конфиденциальности и справедливости, но он считает, что эти проблемы можно решить.

В настоящее время в России существует множество организаций, занимающихся благотворительностью.

Одной из организаций с 60-летним опытом попыток сбалансировать плюсы и минусы прямых пожертвований является World Vision. Ее программа спонсорства детей связывает доноров с конкретными детьми, с которыми они обмениваются фотографиями и письмами. Хотя эти отношения являются прямыми и индивидуальными, финансовые взносы поступают в фонд, который World Vision распределяет по всей общине этого ребенка. Этот метод помогает избежать превращения благотворительности в конкурс популярности и позволяет осуществлять более масштабные и долгосрочные проекты, сохраняя при этом личный элемент и прямую человеческую связь.

С помощью технологий сегодня один скромный жертвователь может отправить ребенка в школу, развить бизнес или помочь джазовому трио выступить на фестивале. Маленькие подарки могут иметь большие последствия. А новые уровни щедрости, уважения и взаимного удовлетворения могут иногда вспыхнуть, когда дарители и получатели связываются напрямую.